Как формируется базовый тариф КАСКО и какие коэффициенты применяют страховые компании

Базовый тариф КАСКО: отправная точка цены полиса

Тариф КАСКО отвечает на вопрос, сколько копеек с каждого рубля страховой суммы заплатит страхователь. Страховая сумма — это предельный размер возмещения, примерно стоимость автомобиля по договору, а страховая премия — сумма, которую действительно платят за полис. Тариф связывает эти две величины.

Например, при страховой сумме в один миллион рублей базовый тариф в пять процентов даёт премию около пятидесяти тысяч рублей, а тариф в три процента — около тридцати тысяч. Это иллюстративные цифры: реальная ставка зависит от страховщика и от параметров риска конкретного автомобиля и водителя.

В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольное страхование, и тарифы здесь устанавливает сам страховщик. Для одного и того же автомобиля разные компании могут запросить существенно разные суммы. Закон даёт страхователю четырнадцать календарных дней на раздумья: при отказе от полиса до наступления страхового случая премия возвращается полностью.

Как страховщик считает тариф: три слоя цены

В основе тарифа лежит актуарный расчёт — оценка будущих выплат на длинном горизонте. Страховщик считает, сколько страховых случаев приходится на парк застрахованных автомобилей за период, какова средняя сумма выплаты и как распределены крупные убытки. Из этих данных выводится ожидаемая убыточность — доля выплат в страховой сумме или в премии.

Тарифная политика сегментирует клиентов: чем выше ожидаемая частота и тяжесть убытка, тем выше тариф. Молодой водитель со стажом в год платит больше, чем сорокалетний с двадцатью годами стажа. Модель, популярная у угонщиков, страхуется дороже редкой модели, а машина, ночующая на улице, — дороже машины в охраняемом паркинге. Андеррайтер может отказать в страховании, предложить повышенный тариф или ограничить покрытие, если видит нестандартный риск: коммерческое использование легкового автомобиля, такси, каршеринг, тюнинг.

Коэффициенты: от чего растёт цена КАСКО

Базовая ставка умножается на поправочные коэффициенты, каждый из которых отражает отдельный фактор риска. Итоговый тариф — произведение базовой ставки на все коэффициенты, а премия — итогового тарифа на страховую сумму.

Мощность двигателя влияет на цену слабо, а вот возраст автомобиля имеет значение: на авто старше десяти лет оформить КАСКО крайне сложно, так как выросший риск поломок перевешивает снижение рыночной стоимости.

Виды КАСКО и франшиза, которые снижают цену полиса

КАСКО бывает полным и частичным, с франшизой и без неё. Полное покрытие защищает от ущерба в аварии, угона, стихийных бедствий и полной гибели автомобиля. Частичное КАСКО покрывает только выбранные риски, например только угон или только полную гибель, и стоит дешевле полного полиса.

Если виновником ДТП является другой водитель с действующим полисом ОСАГО, страховщик может покрыть весь ремонт, хотя полис оформлен с франшизой.

Почему у разных страховых разные цены на КАСКО

Каждая страховая компания устанавливает цену на КАСКО самостоятельно, применяя свои собственные коэффициенты. Для одного и того же водителя с одной и той же машиной разница в цене у двух страховых может достигать 20–30%. Поэтому выбирать полис нужно не по одной цифре в рекламе, а по совокупности базовой ставки, коэффициентов и условий выплат.

Онлайн-калькулятор показывает стоимость полиса с отклонением до 5–10% от итоговой суммы. Оформление полиса занимает до одного дня, а без осмотра автомобиля — пятнадцать минут.

Оформление полиса и порядок действий при страховом случае

От заявки до получения полиса обычно проходит до одного дня, а при оформлении без осмотра автомобиля процесс занимает около пятнадцати минут. Полис приходит на адрес электронной почты и доступен в приложении страховщика.

При тотальном ущербе, когда стоимость ремонта превышает порядка 65% страховой суммы, вместо ремонта выплачиваются деньги, чтобы купить другой автомобиль. Компенсация затрат на эвакуатор после ДТП предусмотрена в пределах десяти тысяч рублей.

Ошибки при выборе тарифа КАСКО и как их избегать