Каждый водитель в России имеет личную «скидку» на ОСАГО. Иногда она достигает 50%, иногда наоборот — делает страховку вдвое дороже. Этот невидимый множитель называется КБМ — коэффициент бонус-малус.
Разбираемся, как он работает, где его проверить и что делать, если скидка внезапно исчезла
Что такое КБМ простыми словами
КБМ (коэффициент бонус-малус) — это показатель страховой истории водителя. Он отражает, сколько лет человек ездил без аварий по своей вине. Чем дольше безаварийный стаж — тем ниже коэффициент и тем дешевле полис ОСАГО. И наоборот: каждая авария с выплатой повышает КБМ и делает страховку дороже.
0,46
Минимальный КБМ
Скидка 54% за 10+ лет безаварийной езды
1
Стартовый КБМ
Для новых водителей без страховой истории
2,45
Максимальный КБМ
Наценка 145% для аварийных водителей
Полная таблица КБМ 2024
Значения КБМ утверждены Банком России. Таблица показывает, какой коэффициент будет применён к водителю в зависимости от его текущего КБМ и количества аварий с выплатами за год.
| КБМ на текущий год |
0 аварий |
1 авария |
2 аварии |
3 аварии |
4+ аварии |
| 2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 0,95 |
0,9 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
| 0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
| 0,85 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
| 0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
| 0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
| 0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
| 0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
| 0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
| 0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
| 0,5 |
0,46 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
| 0,46 |
0,46 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
Как КБМ меняется со временем
КБМ пересчитывается один раз в год — 1 апреля. Если год прошёл без аварий по вине водителя, коэффициент снижается на одну ступень. Ниже — наглядная динамика снижения КБМ за годы безаварийной езды:
Динамика КБМ по годам без аварий
Начало (новый водитель)1,00
⚠ Важный нюанс
Раньше КБМ «сгорал» до единицы, если водитель больше года не был вписан ни в один полис ОСАГО. С 2022 года это правило отменено: накопленная скидка сохраняется, даже если долго не ездить. Правда, перерыв и не прибавляет скидку — КБМ просто замораживается до следующего полиса.
Как проверить свой КБМ
Все данные о КБМ хранятся в единой базе АИС страхования, которую ведёт Национальное страховое информационное агентство (НСИС). Проверить коэффициент можно бесплатно за пару минут несколькими способами:
1
Сервис НСИС (РСА)
Официальный запрос на сайте РСА/НСИС. Нужны ФИО, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения. Ответ — мгновенно.
2
Госуслуги
Через портал госуслуг доступна услуга проверки КБМ — данные подтягиваются подтверждённой учётной записью.
3
В страховой компании
Любой страховщик при оформлении полиса обязан запросить КБМ из базы и может сообщить его клиенту.
Почему КБМ может быть неправильным
Нередко при покупке полиса водитель обнаруживает: вместо положенной скидки применён КБМ 1 или даже выше. Скидка не исчезает сама по себе — почти всегда за этим стоит конкретная причина:
Ошибка страховой компании
Страховщик не передал данные о полисе в АИС или указал их с ошибкой — например, опечатался в номере прав. Это самая частая причина потери скидки.
Замена водительского удостоверения
КБМ привязан к серии и номеру прав. После замены удостоверения база «не узнаёт» водителя, пока страховая не передаст сведения о новых документах.
Смена фамилии
Аналогичная ситуация: при смене фамилии историю нужно «перепривязать» через страховую компанию.
Забытые аварии с выплатами
Даже страховой случай пятилетней давности мог быть учтён некорректно или, наоборот, водитель просто не помнит о ДТП, которое подняло коэффициент.
Как восстановить правильный КБМ: пошаговый план
1
Проверить КБМ в базе НСИС
Сделать запрос по всем номерам прав, которые когда-либо были у водителя (старые и новые удостоверения). Возможно, скидка «живёт» на старом документе.
2
Обратиться в свою страховую
Подать заявление о пересмотре КБМ, приложив копии паспорта, прав (старых и новых) и прежних полисов. Страховщик обязан проверить данные и внести исправления в АИС.
3
Пожаловаться в НСИС и Банк России
Если страховая бездействует, жалобу можно подать онлайн через НСИС и интернет-приёмную Центробанка. Регулятор контролирует корректность расчёта КБМ.
4
Вернуть переплату
После исправления коэффициента страховщик обязан пересчитать премию по действующему полису и вернуть излишне уплаченную сумму по заявлению клиента.
Сколько даёт КБМ в деньгах
Влияние коэффициента на итоговую цену полиса проще оценить на примере. Допустим, базовая стоимость ОСАГО для конкретного автомобиля и региона без учёта КБМ — 10 000 рублей:
| Ситуация водителя |
КБМ |
Цена полиса |
Разница к базе |
| 10 лет без аварий |
0,46 |
4 600 ₽ |
−5 400 ₽ |
| 5 лет без аварий |
0,75 |
7 500 ₽ |
−2 500 ₽ |
| Новый водитель |
1,00 |
10 000 ₽ |
база |
| Одна авария в прошлом году |
1,55 |
15 500 ₽ |
+5 500 ₽ |
| Максимальная наценка |
2,45 |
24 500 ₽ |
+14 500 ₽ |
Мифы и правда о КБМ
МИФ: «КБМ привязан к машине»
Правда: коэффициент принадлежит водителю, а не автомобилю. При смене машины скидка сохраняется.
МИФ: «Скидку можно купить или обнулить чужие аварии»
Правда: КБМ формируется только автоматически из данных АИС. «Очистить» историю нельзя — можно лишь исправить ошибки.
МИФ: «Если виноват не я, КБМ всё равно вырастет»
Правда: на коэффициент влияют только выплаты по ДТП, где водитель признан виновником.
МИФ: «У каждого полиса свой КБМ»
Правда: у водителя один КБМ, который применяется ко всем полисам, где он указан. В полисе с несколькими водителями берётся самый высокий коэффициент.
Главное о КБМ — в трёх пунктах
✔ КБМ пересчитывается ежегодно 1 апреля: безаварийный год снижает коэффициент на ступень, аварии по своей вине — резко повышают.
✔ Проверить коэффициент можно бесплатно в базе НСИС — стоит делать это перед каждой покупкой полиса.
✔ Если скидка «потерялась», её можно восстановить через страховую компанию, а переплату по полису — вернуть.
