Два водителя могут быть указаны в одном полисе автострахования. Стоимость и условия зависят от стажа, возраста и КБМ каждого из них. Ниже разъясняется, как оформить такую страховку правильно, чем ограниченный круг водителей отличается от неограниченного и какие риски несет отсутствие второго имени в документе.
Что означает страховка для пары
Под страховкой для пары понимают полис, в котором в качестве водителей указаны два человека. Чаще это муж и жена, родитель и взрослый ребенок, два собственника одной машины или люди, которые по очереди управляют одним автомобилем. Закон не требует родственных отношений или общей собственности. Достаточно наличия водительского удостоверения у каждого и разрешения владельца транспортного средства.
Полис оформляется на конкретную машину, а не на пару автомобилей. Если в семье две машины, на каждую оформляется отдельный документ, но в каждый из них можно вписать обоих водителей. Тогда они имеют право по очереди садиться за руль разных автомобилей и оставаться застрахованными.
Прежде чем переходить к оформлению, полезно уточнить термины, которые встречаются в страховых договорах.
ОСАГО
Обязательное страхование гражданской ответственности. Покрывает ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу других участников дорожного движения. Без него управление автомобилем запрещено.
КАСКО
Добровольное страхование самого транспортного средства. Защищает от угона, повреждений в аварии, действий третьих лиц, стихийных бедствий и других рисков, прописанных в договоре.
КБМ
Бонусно-мальцевый коэффициент. Отображает страховую историю водителя. Безаварийная езда снижает коэффициент, а вина в аварии повышает его. КБМ привязан к личности, а не к автомобилю.
Список водителей
Графа полиса, где фиксируются фамилии и данные всех лиц, которым разрешено управлять застрахованным автомобилем.
Кто может быть вторым водителем по полису
Вторым водителем может стать любое лицо, обладающее водительским удостоверением. Родство, брак или общая собственность не обязательны. Страховщик оценивает персональные данные каждого: возраст, стаж, наличие аварий за рулем, место регистрации. На основании этих данных формируется стоимость полиса.
Если оба человека являются собственниками одного автомобиля, у каждого есть законное право управлять им. Тем не менее для страховой защиты важно, чтобы оба имени были внесены в список водителей. Иначе в момент дорожного происшествия страхователь может столкнуться с отказом в выплате.
Ограниченный и неограниченный круг водителей
ОСАГО бывает с ограниченным числом водителей и с неограниченным кругом лиц. При ограниченном круге в полисе прописываются конкретные фамилии — например, двое членов семьи. Такой вариант обычно дешевле, потому что страхователь точно знает, кто будет за рулем.
При неограниченном круге за руль может сесть любой человек с водительским удостоверением. Это удобно, если автомобиль часто используют разные лица, но стоимость полиса значительно выше, так как риск для страховщика растет. Для пары, которая ездит на одной машине по очереди, оптимальнее ограниченный круг с двумя указанными водителями.
Как оформить автострахование на двух водителей шаг за шагом
Процедура не отличается от оформления на одного человека, но требует внимательности к персональным данным обоих лиц.
Определите основного водителя
Это тот, кто будет управлять машиной чаще всего. От его стажа и КБМ может зависеть базовый расчет.
Сравните КБМ обоих водителей
Если у одного из пары безаварийный стаж, это может смягчить общий расчет. Если второй водитель имеет небольшой стаж или был виновником аварий, коэффициент риска растет.
Подготовьте документы
Паспорта, водительские удостоверения, свидетельство о регистрации автомобиля, предыдущий полис для подтверждения КБМ.
Выберите страховую компанию и программу
Для ОСАГО тарифная база регламентируется, для КАСКО условия у каждой компании свои.
Внесите обоих водителей в список
Проверьте правильность фамилий, номеров удостоверений и дат выдачи.
Оплатите полис и получите документ
Убедитесь, что оба имени есть в бланке, прежде чем сесть за руль.
Что подготовить перед визитом в страховую компанию
- Паспорта обоих водителей
- Водительские удостоверения обоих водителей
- Свидетельство о регистрации транспортного средства
- Договор купли-продажи или генеральная доверенность, если оформляет не собственник
- Предыдущий страховой полис для расчета КБМ
- Точные данные о стаже каждого водителя
Как второй водитель влияет на стоимость полиса
Страховая компания оценивает риск по всем лицам, которым разрешено управлять автомобилем. Если один из водителей имеет большой стаж и безаварийную историю, это может смягчить расчет. Если второй водитель имеет небольшой стаж или уже был виновником аварий, коэффициент риска растет. В итоге цена полиса на пару может быть выше, чем на одного опытного водителя, но часто ниже, чем два отдельных полиса.
| Параметр | Один водитель | Два водителя |
|---|---|---|
| Кто имеет право управлять | Только владелец или указанное лицо | Оба указанных лица |
| На кого основывается расчет | По данным одного водителя | По данным обоих водителей |
| Риск для страховщика | Ниже, если водитель опытный | Выше, если один из пары неопытный |
| Выплата при аварии | Полная, если за рулем владелец | Полная, если за рулем любой из списка |
| Возможная экономия | Не требуется координация | Один полис вместо двух отдельных |
ОСАГО и КАСКО для пары: в чем разница
ОСАГО для пары
Обязательно по закону. Покрывает ущерб третьим лицам. Допускает несколько водителей в одном полисе. Цена зависит от мощности двигателя, региона и коэффициентов всех указанных лиц.
КАСКО для пары
Добровольно. Защищает сам автомобиль от угона и повреждений. Страховщик может установить ограничения по возрасту и стажу. Стоимость формируется индивидуально и часто выше при наличии неопытного второго водителя.
Что выбрать
Если машина дорогая, полезны оба вида полиса. Если важно только соблюдать закон, достаточно ОСАГО с двумя водителями.
Типичные ошибки при оформлении страховки пары
Небольшая неточность при вписывании водителей может обернуться большими потерями после дорожного происшествия.
Ошибка
В полисе указан только один водитель, а второй время от времени садится за руль. Родство или совместная собственность не являются основанием для управления без записи в полисе.
Решение
Внесите всех, кто хоть раз может сесть за руль. Это исключает отказ в выплате и споры со страховщиком.
Ошибка
Указать неверные данные о стаже или КБМ второго водителя в надежде снизить цену. При проверке страховщик может обнаружить расхождение и отказать в выплате.
Решение
Указывайте достоверные сведения и прикладывайте документы, подтверждающие стаж каждого водителя.
Типичная ситуация из практики
Допустим, муж и жена владеют одним автомобилем. Муж имеет двадцать лет стажа и выгодный КБМ, жена получила права три года назад. Если вписать только мужа, а жена попадёт в аварию, страховая компания может отказать в компенсации ущерба третьим лицам. Если внести обоих, цена полиса вырастет из-за коэффициента жены, но выплата будет полной. Аналогичная ситуация возникает, когда за руль садится взрослый ребенок или второй собственник машины.
Что произойдет, если за рулем окажется не тот человек
Управление автомобилем без вписанного в полис водителя приравнивается к вождению без обязательного страхования. Водителю может быть выписан штраф. В случае аварии по его вине страховая компания вправе потребовать возмещение ущерба у самого виновника в порядке регресса. Пострадавшие получат выплату по ОСАГО, но затем страхователю придется покрывать расходы самостоятельно.
Как изменить список водителей в действующем полисе
В ходе действия договора список можно изменить. Для этого нужно обратиться к страховщику, подписать дополнительное соглашение и, при необходимости, оплатить разницу в стоимости. Старый бланк заменяется новым, в котором отражены обновленные фамилии. Важно не затягивать с изменением: если новый водитель уже сел за руль, страховой случай может не быть покрыт.
Часто задаваемые вопросы о страховке пары
Может ли второй водитель быть зарегистрирован в другом городе?
Да, прописка не влияет на право быть указанным в полисе.
Передается ли КБМ от одного водителя к другому?
Нет, КБМ привязан к личности водителя.
Можно ли удалить второго водителя из полиса до окончания срока действия?
Да, но это может привести к перерасчету и выдаче нового бланка.
Что делать, если у одного из пары нет стажа?
Его можно внести, но коэффициент без стажа будет выше, что отразится на цене.
Главное правило страховки пары — указывать в полисе каждого, кто реально садится за руль. Это стоит нескольких дополнительных коэффициентов, но защищает от отказа в выплате и судебных споров после дорожного происшествия.
