Чем отличается ущерб по КАСКО от ОСАГО и что покрывается

Почему одна страховка не защищает всё

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Закон требует оформить такой полис перед эксплуатацией автомобиля. КАСКО — добровольное страхование самого транспортного средства, которое владелец заключает по своему желанию. Отсюда следует основное правило: ОСАГО отвечает за ущерб другим, КАСКО отвечает за ущерб своей машине.

Если виновник аварии имеет полис ОСАГО, пострадавший получает компенсацию от страховой компании виновника. Владелец автомобиля, который вызвал аварию, не получает по этому полису деньги на ремонт своей машины. КАСКО работает иначе: выплата идёт владельцу полиса независимо от того, кто виноват в происшествии, если страховой случай входит в список рисков договора.

ОСАГО страхует ответственность перед другими

Полис ОСАГО защищает интересы потерпевших лиц. Под ущербом понимаются повреждения транспортного средства потерпевшего, его имущества, например ограждения или столба, а также вред здоровью или жизни. Страховая компания виновника выплачивает средства потерпевшему в пределах установленного законом лимита. Если размер ущерба превышает этот лимит, разницу может взыскать с виновника через суд.

ОСАГО не покрывает ремонт собственного автомобиля виновника, лечение его собственных травм, угон автомобиля или повреждение стихией. Для защиты собственного имущества нужен отдельный добровольный полис.

КАСКО страхует собственный автомобиль владельца

Полис КАСКО защищает имущество владельца транспортного средства. Страховая компания выплачивает компенсацию или организует ремонт при повреждении автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, угона, пожара, действия стихии или других рисков, прописанных в договоре. Владелец может получить помощь даже если он сам стал виновником аварии.

В отличие от ОСАГО, КАСКО не имеет единого государственного тарифа и единого перечня рисков. Каждая страховая компания формирует условия самостоятельно. Поэтому объём защиты зависит от выбранной программы, размера франшизы и списка допущенных водителей. Франшиза — это часть ущерба, которую владелец оплачивает самостоятельно перед получением выплаты.

Сравнение по параметрам

Что именно входит в ущерб по ОСАГО

По полису ОСАГО возмещаются реальные потери потерпевшей стороны. К ним относятся ремонт транспортного средства, восстановление повреждённого имущества, выплата на лечение и восстановление здоровья, компенсация в случае смерти. Сумма ограничена лимитом, установленным законодательством. Если ремонт стоит больше лимита, собственник виновного автомобиля может быть должен разницу из собственных средств.

• ремонт чужого автомобиля после аварии, вызванной застрахованным водителем;
• восстановление чужого имущества, например ограждения, столба, частного дома;
• лечение и реабилитация потерпевших, если здоровью был причинён вред;
• компенсация в случае смерти потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

Не входят в ущерб по ОСАГО: ремонт собственной машины виновника, лечение собственных травм виновника, угон собственного автомобиля, стихийные бедствия, ущерб от умышленного действия.

Что именно входит в ущерб по КАСКО

Перечень рисков прописывается в индивидуальном договоре. Чаще всего владельцу доступна защита от столкновений, угона, пожара, стихийных бедствий, действий третьих лиц и повреждения стекол. Страховая компания может предложить ремонт на своей станции обслуживания или денежную выплату, размер которой зависит от износа деталей и условий расчёта.

• повреждения после дорожно-транспортного происшествия независимо от того, кто стал виновником;
• угон или без вести пропавший автомобиль при наличии включённого риска;
• пожар, задымление, взрыв, не связанные с умышленным действием владельца;
• град, ураган, наводнение, падение дерева и другие стихийные явления;
• вандализм и действия третьих лиц, повредившие кузов или салон.

Страховка обычно не покрывает естественный износ деталей, поломки из-за неисправности механизмов, ущерб от управления в состоянии опьянения, умышленное причинение вреда, управление автомобилем лицом, не внесённым в полис, если действует ограничение по числу водителей.

Франшиза и её роль в размере выплаты

Франшиза — это сумма, которую владелец оплачивает из своего кармана перед тем, как страховая компания начнёт выплачивать остаток. Если размер ущерба меньше franquizy (заменить на русское) — выплаты не будет. Если ущерб больше, страховая компенсирует разницу. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса, но тем больше владелец платит при каждом страховом случае. Выбор размера franquizy (заменить) должен зависеть от того, какую сумму владелец готов выделить на ремонт без помощи страховщика.

Словом «франшиза» обозначают фиксированную сумму или процент от стоимости ремонта. Условия прописываются в договоре, и перед подписанием нужно уточнить, применяется ли она к каждому случаю или только к определённым видам ущерба.

Как оформить выплату по ОСАГО

После дорожно-транспортного происшествия потерпевший или виновник должен действовать быстро и по порядку. Задержка или пропуск шага могут привести к отказу в выплате или уменьшению суммы.

1. Остановите автомобиль, включите аварийную сигнализацию, поставьте знак аварийной остановки.
2. Вызовите сотрудников ГИБДД или оформите европейский протокол, если соблюдены условия: нет пострадавших, ущерб не превышает установленный порог, стороны согласны с обстоятельствами.
3. Сфотографируйте автомобили, следы торможения, дорожные знаки, номерные знаки, общую обстановку на месте происшествия.
4. Запишите контакты свидетелей и участников: фамилии, номера телефонов, данные полисов.
5. Получите справку от ГИБДД или заполните извещение о страховом случае.
6. Сообщите в свою страховую компанию в установленный договором срок, обычно несколько рабочих дней.
7. Предоставьте документы: заявление, паспорт, водительское удостоверение, страховой полис, справку, фотографии, квитанции при наличии.
8. Дождитесь осмотра и оценки ущерба, получите направление на ремонт или денежную компенсацию.

Как оформить выплату по КАСКО

Процедура по КАСКО зависит от условий конкретного договора. В общем случае владелец обращается в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Если авария оформлена через ГИБДД, нужно приложить справку. При угоне — постановление о возбуждении уголовного дела или отказе в его возбуждении.

1. Зафиксируйте страховой случай вызовом ГИБДД, полицией при угоне или иным способом, предусмотренным договором.
2. Сделайте фотографии повреждений и места происшествия до перемещения автомобиля.
3. Сообщите в страховую компанию в течение срока, указанного в полисе.
4. Передайте комплект документов: заявление, паспорт, водительское удостоверение, полис, справки, квитанции.
5. Пройдите технический осмотр на станции обслуживания, работающей со страховой компанией.
6. Получите направление на ремонт или согласие на денежную выплату и устраните повреждения.

Когда выгоднее обратиться в свою КАСКО

Если виновник аварии имеет полис ОСАГО, потерпевший может ждать выплаты от его страховой компании. Этот путь иногда затягивается из-за очередей на осмотр, спорах о сумме ущерба или проверок документов. Если у потерпевшего есть свой полис КАСКО, он может отремонтировать машину быстрее через свою страховую. После этого страховая компания потерпевшего может потребовать возмещения затрат от виновника или его страховщика в порядке регресса. Владелец получает машину в ремонт быстрее, не дожидаясь чужой компании.

При этом нужно учитывать franquizy (заменить) — если ущерб меньше суммы franquizy (заменить), выплата по КАСКО не будет. В таких случаях проще оформить ущерб по ОСАГО виновника, если он признан виновным и у него есть полис.

Типичные ошибки и как их избежать

Исключения, при которых страховка не выплатит

Ни один полис не покрывает все возможные ситуации. Понимание ограничений помогает избежать разочарования после дорожно-транспортного происшествия или угона.

• умышленное причинение ущерба собственному или чужому имуществу;
• управление в состоянии опьянения алкоголем, наркотическими или иными сильнодействующими веществами;
• отсутствие водительского права у человека, находившегося за рулём;
• управление лицом, не внесённым в полис, если договор содержит ограничение по числу водителей;
• естественный износ деталей, неисправности механизмов, не связанные со страховым случаем;
• ущерб от действия military conflicts (заменить), ядерной энергии и других общих исключений, указанных в правилах страхования.

Ответы на частые вопросы

Список проверки после дорожно-транспортного происшествия