Ответ сразу
КБМ — коэффициент бонус-малус в ОСАГО. Он меняет итоговую стоимость полиса в зависимости от страховой истории водителя. Ниже приведена полная таблица классов, способы проверки и правила изменения коэффициента.
Зачем страховщики используют КБМ
ОСАГО защищает интересы пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Базовая тарифная ставка страховой компании одинакова для всех водителей в рамках одного региона, но итоговая цена полиса зависит от множества поправочных коэффициентов. Один из них — КБМ.
Аббревиатура расшифровывается как бонус-малус. Смысл прост: безаварийная езда даёт скидку, а виновность в аварии — надбавку. Так страхование становится более справедливым: аккуратный водитель платит меньше, а водитель с частыми претензиями — больше.
Полная таблица классов и коэффициентов КБМ
Класс отражает долгосрочную историю водителя. Чем ниже класс, тем ниже коэффициент и тем больше скидка. Класс 3 считается базовым, его коэффициент равен единице. Водитель без страховой истории обычно начинает с начального класса с надбавкой.
| Класс КБМ | Коэффициент | Влияние на стоимость |
|---|---|---|
| M | 1,95 | Начальный класс без страховой истории. Почти двойная базовая ставка. |
| 0 | 1,65 | Надбавка 65 процентов к базовой ставке. |
| 1 | 1,35 | Превышение базовой ставки на 35 процентов. |
| 2 | 1,05 | Небольшая надбавка, близкая к базовой. |
| 3 | 1,00 | Базовый класс. Коэффициент равен единице. |
| 4 | 0,95 | Скидка 5 процентов от базовой ставки. |
| 5 | 0,90 | Скидка 10 процентов. |
| 6 | 0,85 | Скидка 15 процентов. |
| 7 | 0,80 | Скидка 20 процентов. |
| 8 | 0,75 | Скидка 25 процентов. |
| 9 | 0,70 | Скидка 30 процентов. |
| 10 | 0,65 | Скидка 35 процентов. |
| 11 | 0,60 | Скидка 40 процентов. |
| 12 | 0,55 | Скидка 45 процентов. |
| 13 | 0,50 | Максимальная скидка 50 процентов. |
Коэффициент умножается на базовую ставку страховой компании. Например, класс 13 с коэффициентом 0,50 снижает эту часть расчёта в два раза по сравнению с базовым классом 3.
С какого класса начинается страховая история
Водитель, который впервые оформляет полис и не имеет записи в базе ОСАГО, получает начальный класс. Точное значение зависит от стажа и наличия информации о предыдущем вождении. Водитель с подтверждённым стажем может начать с базового класса 3, тогда как начинающий водитель часто попадает в класс M или 0 с повышенным коэффициентом.
История ведётся по водительскому удостоверению. Смена фамилии, полисового номера или страховой компании не обнуляет накопленные скидки, так как данные хранятся в общей автоматизированной информационной системе ОСАГО.
Как год без аварий меняет коэффициент
Класс пересматривается каждый страховой год. Если водитель не становится виновником дорожно-транспортного происшествия, его класс понижается на единицу. Это означает переход к более выгодному коэффициенту и скидке, которая растёт примерно на пять процентов за год.
Откатайте год без виновных ДТП
Класс понижается на единицу, и коэффициент падает вместе с ним.
Достигните класса 13
Это минимальный коэффициент 0,50, при котором скидка достигает пятидесяти процентов.
Избегайте виновных аварий
Одна виновная авария может повысить класс на несколько ступеней и отбросить накопленную скидку назад.
Проверяйте класс перед каждым полисом
Ошибка в базе данных или неверно внесённые данные могут завысить коэффициент и цену полиса.
Как КБМ влияет на итоговую стоимость полиса
Предположим, у двух водителей одинаковая базовая ставка страховой компании, но разный класс КБМ. Один водитель имеет класс 3 и коэффициент 1,00, другой — класс 13 и коэффициент 0,50. Вторая часть расчёта для второго водителя будет в два раза ниже, даже если все остальные условия совпадают.
Водитель с классом M
Коэффициент 1,95. Часть расчёта почти в два раза выше базовой. Подходит для водителей без страховой истории.
Водитель с классом 13
Коэффициент 0,50. Максимальная скидка. Достигается только многолетней безаварийной ездой.
Где проверить свой класс и коэффициент КБМ
Информация о КБМ хранится в единой базе ОСАГО. Узнать свой класс можно у своей страховой компании, в личном кабинете на сайте объединения страховщиков или через специализированные сервисы проверки по данным водительского удостоверения.
Для проверки обычно требуются фамилия, имя, отчество, серия и номер водительского удостоверения. Если данные в базе введены с ошибкой, коэффициент может быть завышен. В этом случае данные можно исправить через страховую компанию.
К автомобилю или к водителю: кому принадлежит КБМ
КБМ привязан к лицу, которое управляет автомобилем, а не к самому транспортному средству. Продажа автомобиля не переносит скидки новому владельцу, а покупка подержанной машины не даёт скидки предыдущего владельцу.
Скидки остаются при смене авто
КБМ остаётся у водителя даже после продажи автомобиля. Новый владелец начинает со своего класса.
Класс переносится между страховыми компаниями
Коэффициент следует за водителем в базу ОСАГО. Переход к другому страховщику не обнуляет накопленную скидку.
Класс нельзя купить или сбросить
Легально повысить класс можно только безаварийной ездой. Предложения купить КБМ или сбросить аварии являются мошенничеством.
Сколько водителей в полисе и чей КБМ учитывается
В полисе ОСАГО можно указать ограниченный список водителей или оставить полис без ограничений. Если в полисе несколько водителей, страховая компания учитывает коэффициенты каждого из них. Чем выше класс одного из водителей, тем ниже может быть часть расчёта, привязанная к нему.
При неограниченном числе водителей страховая компания часто применяет базовый коэффициент или коэффициент самого рискованного из указанных лиц. Точные правила зависят от условий страховой компании.
Ошибки и мифы о КБМ
Миф: КБМ принадлежит автомобилю
Многие думают, что скидка остаётся с машиной после продажи. На самом деле коэффициент закреплён за водительским удостоверением.
Как на самом деле
Перед покупкой подержанного автомобиля проверяйте свой собственный класс, а не класс предыдущего владельца.
Миф: одна авария обнуляет все скидки
Виновная авария ухудшает класс, но не всегда возвращает водителя в начальный класс M. Конкретное повышение зависит от правил накопления и текущего класса.
Как на самом деле
После аварии полезно заранее уточнить у страховщика, на какой класс вы перейдёте, и спланировать восстановление скидки.
Проверка перед оформлением полиса ОСАГО
Чек-лист для водителя
- Узнайте свой класс в базе ОСАГО ещё до расчёта стоимости полиса.
- Сверьте фамилию, имя, отчество и серию водительского удостоверения в заявлении.
- Определите, кто будет вписан в полис, и проверьте класс каждого водителя.
- Сравните расчёт с учётом КБМ у нескольких страховых компаний.
- Если класс завышен без причины, потребуйте внесения исправлений в базу перед оплатой.
Частые вопросы о КБМ по ОСАГО
Можно ли передать КБМ другому человеку?
Нет. Коэффициент привязан к водительскому удостоверению конкретного человека и не передаётся по доверенности или родству.
Действует ли один класс для автомобиля и мотоцикла?
Коэффициенты обычно рассчитываются отдельно по категориям транспортных средств. История по одному типу техники не переносится автоматически на другой.
Что делать, если в базе ошибся класс?
Обратитесь в свою страховую компанию с документами, подтверждающими страховую историю. При необходимости вопрос можно направить в объединение страховщиков.
Сгорает ли КБМ при перерыве в вождении?
Информация хранится в базе, но длительное отсутствие полиса может усложнить подтверждение класса. Точные условия уточняйте у страховщика перед оформлением нового полиса.
Зависит ли цена полиса только от КБМ?
Нет. КБМ — один из многих коэффициентов. На стоимость влияют также регион регистрации, мощность двигателя, возраст и стаж водителей, а также тип транспортного средства.
Главная мысль
КБМ работает в пользу аккуратного водителя. Регулярно проверяйте свой класс, вписывайте в полис только проверенных водителей и восстанавливайте скидку безаварийной ездой.
