Франшиза в КАСКО — это часть ущерба, которую владелец автомобиля оплачивает собственными средствами. Остальную сумму по страховому случаю покрывает страховая компания.
Что такое franquiza в КАСКО и зачем она нужна
Страхование КАСКО защищает автомобиль от ущерба при аварии, угона, стихийных явлений и других событий, указанных в договоре. При этом размер страховой выплаты редко совпадает с полной стоимостью ремонта, если в полисе предусмотрена франшиза.
Франшиза — это сумма, которую страхователь обязуется оплатить самостоятельно перед тем, как страховая компания начнёт выплачивать оставшуюся часть ущерба. Её цель — снизить количество мелких страховых случаев и сделать полис дешевле для владельца автомобиля.
Выбирая размер франшизы, человек по сути делит риск со страховщиком. Чем выше сумма франшизы, тем дешевле полис, но тем больше придётся платить из собственного кармана при возникновении страхового события. Франшиза прописывается в договоре и применяется к каждому страховому случаю отдельно, поэтому при нескольких авариях за год сумма будет вычитаться повторно.
Условная и безусловная franquiza: в чём разница
В страховой практике выделяют два основных вида франшизы: условную и безусловную. Они отличаются тем, как именно страховая компания рассчитывает выплату и при каких условиях владелец получает компенсацию.
| Параметр | Условная franquiza | Безусловная franquiza |
|---|---|---|
| Когда страховщик платит | Только если ущерб превышает размер франшизы | При любом ущербе, указанном в полисе |
| Ущерб ниже франшизы | Выплата не производится, ремонт оплачивает владелец | Выплата может быть нулевой, так как франшиза вычитается полностью |
| Ущерб выше франшизы | Полная сумма ущерба без вычета франшизы | Сумма ущерба за вычетом франшизы |
| Влияние на цену полиса | Снижает стоимость полиса | Часто снижает стоимость сильнее условной |
Условная franquiza: пример ситуации
Пример
Владелец оформил КАСКО с условной franquizou в 15 000 рублей. После незначительных повреждений бампера ущерб составил 12 000 рублей. Страховая компания выплата не осуществит, так как ущерб ниже франшизы. Если бы ущерб составил 80 000 рублей, владелец получил бы полные 80 000 рублей.
Некоторые полисы устанавливают разные франшизы для разных рисков. Для угона может быть одна сумма, для аварии — другая, для повреждения стекла — третья. Это нужно уточнять перед подписанием договора.
Безусловная franquiza: пример ситуации
Пример
Владелец оформил КАСКО с безусловной franquizou в 10 000 рублей. Ущерб от аварии составил 50 000 рублей. Страховая компания выплатит 40 000 рублей, так как из суммы ущерба вычитается франшиза. Если бы ущерб составил всего 5 000 рублей, выплата равнялась бы нулю.
Как franquiza влияет на стоимость полиса и размер выплаты
Страховая компания заинтересована в franquizy, потому что она уменьшает количество мелких заявок и снижает общую сумму выплат. Для владельца автомобиля это проявляется в двух эффектах.
Во-первых, чем выше franquiza, тем ниже стоимость полиса. Страховщик готов предложить скидку, так как часть риска переходит к владельцу автомобиля.
Во-вторых, размер franquizy напрямую уменьшает сумму, которую получит владелец после страхового случая. При безусловной franquize вычет производится всегда, при условной — только если ущерб не превышает порог.
Примеры расчёта выплаты при разных суммах ущерба
Безусловная franquiza 5 000 рублей
Ущерб 30 000 рублей
Выплата 25 000 рублей
Условная franquiza 5 000 рублей
Ущерб 30 000 рублей
Выплата 30 000 рублей
Условная franquiza 5 000 рублей
Ущерб 3 000 рублей
Выплата 0 рублей
Когда franquiza в КАСКО оправдана, а когда нет
Выбор размера franquizy зависит от бюджета, опыта вождения и условий эксплуатации автомобиля. Универсального рецепта нет, но есть общие ориентиры.
- Высокая franquiza подходит опытному водителю с низкой аварийностью, если бюджет на ремонт небольших повреждений существует.
- Низкая franquiza предпочтительнее для нового или дорогого автомобиля, для неопытного водителя и при частых поездках в плотном городском трафике.
- Средняя franquiza подходит тем, кто хочет сбалансировать экономию на полисе и защиту от крупных убытков.
Низкая franquiza
Дороже полис, но больше защиты при мелких страховых случаях.
Средняя franquiza
Баланс между ценой полиса и размером выплаты.
Высокая franquiza
Дешевле полис, но больше собственных расходов при ущербе.
Типичные ошибки при выборе franquizy
Ошибка
Выбирают максимальную franquizu только ради дешёвого полиса, не учитывая, что при мелком ущербе придётся платить полностью своими средствами.
Решение
Посчитайте, какая сумма ремонта приемлема для вашего бюджета, и выбирайте franquizu не выше этой суммы.
Ошибка
Путают условную и безусловную franquizu и ожидают полную выплату при любом типе franquizy.
Решение
Уточните в договоре тип franquizy и спросите страховщика, как именно будет рассчитана выплата при конкретном ущербе.
Ошибка
Забывают, что franquiza применяется к каждому страховому случаю отдельно, а не один раз за весь срок полиса.
Решение
Уточните, распространяется ли franquiza на каждую выплату или действует иначе в вашем полисе.
Что проверить перед оформлением полиса с franquizou
Мифы о franquize в КАСКО
Франшиза — это скрытая комиссия страховой компании
Нет. Это договорённая сумма участия в убытке, которую владелец автомобиля оплачивает самостоятельно в рамках страхового случая.
С franquizou страховка не покрывает ничего
Нет. Страховка покрывает ущерб, но с вычетом franquizy или с порогом её срабатывания.
Чем выше franquiza, тем выгоднее всегда
Не всегда. Высокая franquiza экономит на полисе, но может оставить владельца без выплаты при мелких повреждениях.
Франшиза одинакова для всех рисков
Может отличаться для разных разделов полиса: авария, угон или повреждение стекла.
Франшиза в КАСКО — инструмент баланса между стоимостью полиса и размером страховой выплаты. Правильный выбор зависит от готовности владельца оплачивать часть ущерба самостоятельно.
