Что такое КБМ простыми словами
КБМ — коэффициент бонус-малус. Он показывает, насколько водитель «выгоден» или «рискован» для страховщика. Базовый тариф ОСАГО умножается на КБМ, и получается итоговая цена полиса.
Диапазон значений фиксирован законом: от 0,46 (максимальная скидка 54%) до 3,92 (наценка почти в 4 раза). Новичок без истории начинает с 1,0 — базовым значением.
Важно: КБМ привязан к водителю, а не к автомобилю. Меняете машину — коэффициент едет с вами. Меняете страховую компанию — коэффициент тоже остаётся прежним.
Из чего складывается коэффициент
Годы без ДТП
Каждый полный календарный год без выплат по вине водителя снижает класс КБМ на 1. Максимум — 13-й класс (КБМ 0,46). Нужен непрерывный стаж.
ДТП по вине
Одно ДТП с выплатой поднимает класс на 2–4 ступени вверх (в зависимости от текущего класса). Два и больше случаев за год — сразу на класс M (КБМ 3,92).
Перерыв в страховании
Если год и более не было действующего ОСАГО — класс не растёт, но и не сбрасывается. При оформлении нового полиса учитывается последний известный класс.
Смена категории прав
При открытии новой категории (например, добавили «Е» к «Б») для неё назначается стартовый класс 3 (КБМ 1,0), даже если по «Б» у вас 0,46. Классы по категориям независимы.
Как проверить свой КБМ за минуту
Как КБМ меняется год за годом
Типичные ситуации: что будет с КБМ
Покупаете вторую машину
КБМ не меняется. Один и тот же коэффициент применяется ко всем вашим полисам ОСАГО. На вторую машину оформляете полис с текущим КБМ.
Меняете страховую компанию
КБМ переносится автоматически. Страховщик запрашивает его из базы РСА по данным прав. Никаких справок не нужно.
ДТП без вины (друг виноват)
КБМ не меняется. Выплату делает страховщик виновного. В вашей истории это ДТП не фиксируется как «по вине».
ДТП по взаимной вине (50/50)
Считается ДТП по вине обоих. Класс поднимается (обычно на 2–4 ступени). КБМ ухудшается у обоих участников.
Оформили полис, а права потеряли
КБМ привязан к номеру прав. При замене прав (утеря, смена имени) история переносится автоматически по ФИО и дате рождения.
Водитель-новичок в полисе
Если в полис внесён водитель без стажа (КБМ 1,0), его коэффициент участвует в расчёте. Цена растёт. По истечении года у новичка появится свой класс.
Мифы и реальность
«Можно сбросить КБМ, переоформив права на родственника»
КБМ привязан к личности (ФИО + дата рождения), а не к документам. При проверке РСА найдёт историю по паспортным данным. Обман повлёкёт отказ в выплате.
«Малое ДТП без вызова ГИБДД (европротокол) не влияет на КБМ»
Любая выплата по ОСАГО по вашей вине — в том числе по европротоколу — фиксируется в базе и поднимает класс. Лимит выплаты по европротоколу не важен.
«Если год не ездил на машине — КБМ улучшится сам»
Класс растёт только при наличии действующего ОСАГО на вас. Без полиса — «заморозка». Год без полиса = год без улучшения класса.
«Страховщик может дать скидку выше 0,46 за хорошую историю»
Нижняя граница 0,46 закреплена законом. Никакие «корпоративные скидки» по ОСАГО не легальны. В ДОСАГО — да, там свои правила.
