Два слоя защиты: обязательный и добровольный
Закон требует только ОСАГО. Но для бизнеса авто — это средство производства. Поломка останавливает выручку. Поэтому профессиональный подход — «сэндвич» из трёх полисов.
ОСАГО (база). Оплачивает вред третьим лицам. Лимит 400 000 ₽ за имущество, 500 000 ₽ за жизнь. Для юрлиц тариф выше: коэффициент «цель использования» = 1.2–1.8. КБМ считается по владельцу (юрлицу/ИП), а не по водителям.
КАСКО (хулл). Ремонтирует *вашу* машину при любом риске: ДТП, хищение, стихии, вандализм. В полисе прописываются конкретные водители или «неограниченное» управление (дороже). Франшиза снижает премию до 30–40%.
ДСАГО / GAP (топ). ДСАГО увеличивает лимит ОСАГО до 5–15 млн ₽ — критично для дорогих авто. GAP покрывает разницу между рыночной ценой и остаточной по лизингу/кредиту при тотале/угоне.
Что реально двигает цену полиса для бизнеса
КБМ владельца — главный рычаг
Принадлежит юрлицу/ИП, не водителю
У юрлица нет «истории вождения» в привычном смысле. КБМ стартует с 1.0 (база) или наследуется от предыдущего владельца ТС. Безупречная статистика 10 лет даёт 0.46. Один выплаченный кейс — скачок к 1.55+. Страхователи смотрят на *все* авто в парке: если один «побили» — подскакивает тариф на весь флот. Вывод: малые парки (до 5–10 авто) часто выгоднее застраховывать в разных СК по разным договорам, чтобы изолировать КБМ.
Мощность / Регион
Лошадиные силы и постановочный коэффициент субъекта РФ — база тарифа. Неизменяемы в текущем году.
Цель использования
«Такси/каршеринг» = коэф. 1.8–2.0. «Служебные перевозки» = 1.2–1.4. Укажите честно — иначе отказ в выплате.
Франшиза (КАСКО)
Условная (малые убытки не платим) или безусловная (всегда вычитаем). Экономия премии до 40%. Идеально для парков с водителями-профи.
Охрана / Телематика
Парабон/ГСМ-модуль — обязателька для КАСКО на дорогие авто. Скидка 5–15%. Без неё — отказ по хищению.
Пробег / Износ
Годовой пробег > 30–50 тыс. км поднимает тариф КАСКО. Износ деталей при расчёте выплаты — отдельный пункт правил.
Кол-во водителей
ОСАГО: не влияет (кроме стажа/возраста в тарифе). КАСКО: каждый в списке — доплата. «Неограниченное» — максимум.
Алгоритм оформления: от заявки до полиса в руках
Сбор данных
ПТС/СТС, ВУ водителей, уставные данные юрлица, текущие полисы для КБМ.
Расчёт тарифов
Сравните 3–5 СК через агрегатор или брокера. Проверьте: КБМ, франшиза, срок действия, территория.
Осмотр авто
Для КАСКО обязателен. Фото 4 ракурса + салон + одометр. Акт осмотра — часть договора.
Подписание / Оплата
ЭЦП уполномоченного лица. Электронный полис = бумажному. Чек сохраните в 1С/бухгалтерию.
Контроль сроков
Календарь продлений за 30 дней. Мониторинг КБМ раз в год. Аудит покрытий при расширении парка.
