Две полисы — две разные математики
ОСАГО и КАСКО выглядят как похожие продукты, но алгоритм ценообразования у них принципиально другой. Калькулятор ОСАГО следует жестко регламентированной государственной методике. Калькулятор КАСКО — это «черный ящик» каждой страховой компании со своими риск-моделями.
В ОСАГО базовый тариф установлен ЦБ РФ в коридоре значений. На него последовательно накладываются коэффициенты: территория, мощность, возраст/стаж, ограничение водителей, КБМ (бонус-малус). Результат детерминирован — при одинаковых входных данных у всех страховщиков цена будет одинаковой, если они используют один и тот же базовый тариф.
В КАСКО базы нет. Есть тарифная сетка страховщика, зависящая от марки авто, региона хранения, профиля водителей, франшизы, набора рисков (угон, ДТП, стихии, стекло). Калькулятор здесь — лишь интерфейс к внутренней тарификационной модели. Цены за один и тот же набор рисков у разных компаний могут отличаться в 1,5–2 раза.
Что реально двигает стрелку цены
Мощность двигателя
В ОСАГО действует ступенчатый коэффициент КМ: до 50 л.с. — 0,6; 51–70 — 0,9; 71–100 — 1,0; 101–120 — 1,2; 121–150 — 1,4; выше 150 — 1,6. В КАСКО мощность коррелирует с частотой ДТП и тяжестью ущерба — тариф растёт нелинейно.
Регион регистрации
КТ для ОСАГО зафиксирован в тарификаторе ЦБ (Москва/МО — 1,8–2,0, спокойные регионы — 0,6–0,9). В КАСКО регион определяет частоту хищений и пробоев в ДТП. Ночная парковка на платной охраняемой стоянке снижает коэффициент у большинства страховщиков.
Водители: возраст и стаж
КВС в ОСАГО: стаж до 3 лет и возраст до 22 — 1,7; стаж до 3 лет, возраст от 22 — 1,3; стаж от 3 лет, возраст до 22 — 1,1; остальные — 1,0. В КАСКО часто добавляют градации: «молодой/новичок», «опытный», «премиальный» с разным набором франшиз.
КБМ — бонус-малус
Единая база RSA. За год без выплат — шаг вниз (0,95 → 0,9 → … → 0,46). Выплата — шаг вверх (×2, но не выше 3,5). В калькуляторе ОСАГО подтягивается автоматически по ФИО/паспорту. В КАСКО КБМ учитывается не всеми и не всегда — уточняйте в правилах тарификации.
Стоимость авто (только КАСКО)
База для расчёта риска «полная потеря» и «угон». Оценивается по каталогам (Автостат, Guide) или рыночным объявлениям. Переоценка вверх увеличивает премию, занижение — риск недоплаты при тотальном ущербе. Калькулятор часто предлагает выбор: «по каталогу» или «по чеку/оценке».
Франшиза и сервис
Франшиза (условная/безусловная) снижает тариф на 10–30%. Выбор СТО: официальный дилер — дороже, партнерская сеть — дешевле. Европротокол без ГАИ ограничен лимитом (400–800 тыс. руб.). Доп. опции (стекло, защита цены, ГАП) добавляются линейно к базовой премии.
