Формула на одной строке
ТБ — базовый тариф (устанавливается ЦБ, диапазон для частных авто ~1600–7500 руб.). Все остальные — коэффициенты-корректоры. Каждый равен 1 «по умолчанию» и сдвигает цену вверх или вниз.
Ключевой инсайт
Два одинаковых автомобиля в одном дворе могут стоить по полису 4 000 и 22 000 руб. Разница — только в водителях, стаже и истории ДТП.
Что не в формуле
- Марка и модель авто (кроме грузоподъёмности у грузовиков)
- Год выпуска (только через возраст водителя)
- Цвет, комплектация, пробег
- Наличие CASCO или защиты от угона
Семь коэффициентов, которые меняют всё
КТ — Территориальный
Регион регистрации владельца
Отражает аварийность региона. Москва и СПб — максимум (1.5–2.0), спокойные области — минимум (0.6–0.9). Зависит только от адреса в паспорте/пропске, не от места парковки.
КБМ — Бонус-малус (главный)
История ДТП за прошлые периоды
Самый мощный рычаг. Без ДТП год — скидка 5% (КБМ 0.95). 10 лет чисто — 0.46 (скидка 54%). Одно ДТП — скачок к 1.17, два — к 2.45. Привязан к владельцу, не к машине.
0.46
10+ лет без ДТП
1.00
Старт / 1 год
2.45
2+ ДТП за год
КВС — Возраст/Стаж
Самый молодой/новичек в полисе
Берётся минимум из возраста и стажа среди всех водителей в полисе. До 22 лет и стажа до 3 лет — 1.7–1.8. После 22 лет и 3 лет стажа — 1.0. Внесите опытного водителя — сэкономите до 40%.
КО — Ограничение водителей
Ограниченный / Неограниченный
Ограниченный (список в полисе) — 1.0. Неограниченный (кто угодно с правом) — 1.7–2.0. Разница до 2×. Для семьи из 2–3 человек почти всегда выгоднее ограниченный.
КП — Мощность (л.с.)
Только для легковых авто
До 50 л.с. — 0.6, 50–70 — 1.0, 70–100 — 1.1, 100–120 — 1.2, 120–150 — 1.4, свыше 150 — 1.6. Электромобили часто попадают в 0.6 (формально 0 л.с.).
КН — Срок полиса
От 3 месяцев до года
Год — 1.0. Меньше года — повышающий коэффициент (1.3–3.0 по таблице). Выгодно только для сезонного авто. На 11 месяцев цена ≈ 90% от годовой.
КМ — Сезонность (мото/прицеп)
Для мотоциклов и прицепов
Для легковых всегда 1.0. Для мотоциклов — по месяцам (зима 0.3, лето 1.5+). Для прицепа — отдельный полис, свой КМ.
Как считается цена: пошаговая схема
Мифы, которые стоят денег
Пример расчёта: два сценария для одной машины
КТ по регионам: схематика, а не карта
Важно
КТ берётся по адресу регистрации владельца (прописан в полисе), а не по месту парковки или МРЭО.
Совет
Если есть выбор (две прописки, юрлицо с офисом в другом регионе) — считайте оба варианта. Разница может быть 30–50%.
Проверьте и оформите за 15 минут
Узнайте свой КБМ
Официально — на сайте РСА (rsa.ru) по ВУ и паспорту. Бесплатно, 30 секунд. Не верьте «агентам», обещающим сбросить КБМ за деньги — это мошенничество.
Соберите данные всех водителей
ВУ (номер, дата выдачи), паспорта, даты рождения. КВС считается по самому молодому/новичку. Добавьте только тех, кто реально будет ездить.
Посчитайте в 2–3 калькуляторах
Сайт РСА, сайт ЦБ (калькулятор тарифов), 2–3 крупных страховщика. Базовый тариф у всех разный. Вводите одни и те же данные — сравнивайте итог.
Оформите электронный полис (Е-ОСАГО)
На сайте страховщика или агрегаторе. Оплата картой — полис на почте за 5 минут. Распечатайте или сохраните в «Госуслугах Авто» / приложении страховщика. Бумажный не нужен.
