Стоимость полиса не берётся из воздуха и не зависит от настроения страховщика. Она собирается из нескольких коэффициентов, которые умножаются друг на друга, — и каждый из них привязан к конкретному факту о водителе, автомобиле или регионе.
Понимание этой механики даёт главное: возможность увидеть, какой именно параметр раздувает цену и что реально можно изменить, а что — нет.
Формула ОСАГО: семь множителей
Обязательная автогражданка считается по единой для всей страны формуле. Её задаёт Банк России, а страховые компании могут лишь варьировать значение внутри установленного коридора.
| Коэффициент | Что учитывает | Диапазон |
|---|---|---|
| ТБ | Базовый тариф: зависит от категории транспорта | 1 646 — 7 535 руб. |
| КТ | Территория преимущественного использования | 0,64 — 2,00 |
| КБМ | Бонус-малус: история аварий по вине водителя | 0,46 — 3,93 |
| КВС | Возраст и водительский стаж | 1,00 — 1,93 |
| КО | Ограничение числа водителей, допущенных к управлению | 1,00 — 1,87 |
| КМ | Мощность двигателя | 0,60 — 1,60 |
| КС | Сезонность использования: при круглогодичной эксплуатации равен 1 | до 1,00 |
Во сколько раз коэффициент может увеличить цену
Чем длиннее полоса — тем сильнее параметр способен поднять итоговую сумму. Максимум по шкале — коэффициент бонус-малус.
Как считается страховка: расчёт по шагам
Возьмём условный базовый тариф 5 000 руб. и профиль водителя из Москвы: 35 лет, стаж 10 лет, безаварийная езда, автомобиль мощностью 120 л. с., список водителей ограничен, эксплуатация круглый год.
Тот же тариф — другой водитель
Базовый тариф остался тем же, но набор коэффициентов поменялся. Итог отличается почти в пять с половиной раз.
35 лет, стаж 10 лет
КБМ 0,75
120 л. с.
Ограниченный список
22 года, стаж 2 года
КБМ 1,0
150 л. с.
Без ограничений
Как рассчитывается КАСКО
Добровольное страхование не подчиняется единой формуле. Каждая компания строит собственную тарифную сетку, и главный ориентир здесь — процент от стоимости автомобиля.
| Стоимость автомобиля | Средний процент | Годовая премия |
|---|---|---|
| 800 000 руб. | 5—7 % | 40 000—56 000 руб. |
| 1 500 000 руб. | 4—6 % | 60 000—90 000 руб. |
| 3 000 000 руб. | 3—5 % | 90 000—150 000 руб. |
| 5 000 000 руб. | 2,5—4 % | 125 000—200 000 руб. |
Процент снижается по мере роста цены машины, но абсолютная сумма при этом растёт. Дополнительно тариф корректируют следующие факторы:
Как франшиза меняет цену КАСКО
Пример для автомобиля стоимостью 1 500 000 руб. при базовом проценте 5 %.
| Франшиза | Скидка к тарифу | Итоговая премия |
|---|---|---|
| Без франшизы | — | 75 000 руб. |
| 15 000 руб. | около 10 % | около 67 500 руб. |
| 30 000 руб. | около 20 % | около 60 000 руб. |
| 50 000 руб. | около 30 % | около 52 500 руб. |
ОСАГО и КАСКО: в чём разница в подходе к цене
- Единая формула для всех компаний
- Тариф ограничен коридором регулятора
- Цена почти не зависит от модели авто
- Значение имеют регион и история аварий
- Итог предсказуем и легко проверяется
- Собственная методика каждой компании
- Тариф рассчитывается от цены автомобиля
- Модель и её угоняемость играют большую роль
- Франшиза и набор опций меняют цену заметно
- Разброс предложений на рынке очень широкий
Что на расчёт не влияет
Некоторые параметры водители считают значимыми, хотя в формуле ОСАГО они не участвуют вовсе.
