Два водителя с одинаковыми автомобилями могут платить за страховку суммы, различающиеся в несколько раз. Причина не в «аппетитах» страховщика, а в конкретных факторах, по которым рассчитывается итоговая цена полиса. Ниже — полный разбор каждого из них: от возраста и стажа до региона регистрации и коэффициента бонус-малус.
Коротко о главном
Статистика ДТП однозначна: молодые водители попадают в аварии чаще. Поэтому чем меньше возраст и стаж, тем выше коэффициент возраст-стаж (КВС).
Как меняется коэффициент КВС
Если в полис вписаны несколько водителей, применяется самый высокий коэффициент из них. Поэтому добавление в страховку новичка резко удорожает полис.
Самый мощный индивидуальный фактор. Каждый год без аварий снижает КБМ, а каждая страховая выплата — повышает. Со временем скидка может достигать 54%, а при серии аварий цена может вырасти в 2,4 раза.
| Ситуация | Значение КБМ | Что это значит |
|---|---|---|
| Начинающий водитель | 1,00 | Базовая цена |
| 3 года без аварий | 0,85 | Скидка 15% |
| 10 лет без аварий | 0,46 | Скидка 54% |
| Несколько выплат за год | до 3,92 | Цена вырастает почти в 4 раза |
Уровень аварийности и частота мошенничества различаются по регионам, поэтому для каждого установлен территориальный коэффициент (КТ). Один и тот же автомобиль в мегаполисе и в небольшом городе обходится в страховке заметно по-разному.
Мощные автомобили статистически чаще участвуют в тяжёлых ДТП, поэтому коэффициент мощности (КМ) растёт вместе с количеством лошадиных сил.
Страховка на короткий срок стоит меньше в абсолютных цифрах, но дороже в пересчёте на месяц. Тот же принцип работает для водителей, которые ездят только в определённые сезоны.
| Период использования | Коэффициент |
|---|---|
| 3 месяца в году | 0,5 |
| 6 месяцев в году | 0,7 |
| 10 месяцев в году | 0,95 |
| Круглый год | 1,0 |
Грубые нарушения в прошлом — например, умышленные действия для получения выплаты или ложные сведения при заключении договора — применяют коэффициент 1,5 к следующему полису.
Как всё это складывается вместе
