Как расти по 15 классам КБМ по ОСАГО и от чего зависит размер коэффициента

Что такое КБМ и как он влияет на цену полиса ОСАГО

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — это число, которое умножается на базовый тариф страховой компании при расчёте цены полиса ОСАГО. Каждому водителю присваивается свой класс КБМ от М до 13. Чем выше класс, тем ниже коэффициент и тем дешевле полис. Коэффициент привязан не к автомобилю, а к конкретному водителю и хранится в единой базе данных НСИС, которой пользуются все страховые компании России.

Диапазон коэффициентов широк: от 0,46 для лучших водителей до 3,92 для тех, кто часто попадает в аварии по своей вине. Разница в цене между минимальным и максимальным коэффициентом может достигать почти девяти раз. До октября 2025 года верхняя планка была ниже — 2,45, но сейчас система расширена и включает 15 классов вместо прежних 13.

15 классов КБМ: полная таблица соответствия классу коэффициенту и переходам

Система КБМ включает 15 классов: от М до 13. Каждому классу сопоставлен свой коэффициент, который умножается на базовый тариф. Начальный класс для нового водителя — М, коэффициент 3,92. Каждый год без виновных ДТП поднимает водителя на один класс выше: М, затем 0, 1, 2 и так далее до 13. До лучшего класса 13 с коэффициентом 0,46 нужно 13 лет подряд безаварийной езды начиная с класса М.

С какого класса начинает новый водитель и как расти по лестнице классов

Новый водитель, который впервые оформляет полис ОСАГО на своё имя, начинает с класса М и коэффициента 3,92. Это самая дорогая позиция в системе. Каждый последующий год без виновных ДТП поднимает класс на одну ступень: М переходит в 0, затем в 1, 2, 3 и так далее. От начального класса М до лучшего класса 13 нужно 13 лет подряд безаварийной езды.

Что происходит с классом КБМ после виновного ДТП

Если водитель становится виновником дорожно-транспортного происшествия и его страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшему, класс КБМ сбрасывается или откатывается назад. Степень отката зависит от количества виновных ДТП за отчётный период. Один страховой случай может сбросить водителя с высокого класса к начальной позиции, а несколько аварий в году возвращают класс к М с коэффициентом 3,92.

Примеры откатов по таблице. Водитель с классом 4 (коэффициент 1,00) без ДТП переходит на класс 5 (0,91). При одном виновном ДТП с классом 4 откатывается к классу 2 (1,76). При двух виновных ДТП в год с классом 4 падает к классу 1 (2,25). При трёх и более виновных ДТП в год с классом 4 сбрасывается к классу М (3,92).

Водитель с лучшим классом 13 (коэффициент 0,46) при одном виновном ДТП в год переходит на класс 7 (0,78). При двух виновных ДТП в год с классом 13 откатывается к классу 3 (1,17). При трёх и более виновных ДТП в год с классом 13 сбрасывается к классу 1 (2,25). Класс М возвращается только после нескольких страховых случаев подряд.

Класс КБМ и стаж вождения: в чём реальная связь

Общий календарный стаж вождения сам по себе не определяет класс КБМ. Решающим фактором является безаварийный страховой стаж — количество лет подряд, в течение которых водитель ездил без виновных ДТП с выплатой по полису ОСАГО. Водитель с двадцатилетним стажем, который два года назад стал виновником аварии, может иметь более низкий класс, чем водитель с пятилетним стажем и без аварий.

• Класс сохраняется при смене автомобиля. Если водитель меняет машину, но продолжает страховаться без перерывов, его класс КБМ переносится на новый полис.
• Класс сохраняется при смене страховой компании. Все страховщики используют единую базу НСИС, поэтому новый страховщик увидит текущий класс водителя.
• Разрыв в страховании более 30 дней может сбросить класс. Если полис не оформлялся более месяца, при новом оформлении страховая может применить начальный класс М.
• При смены фамилии нужно обновить данные в РСА. Иначе система может не найти историю КБМ и присвоить начальный класс.

Как проверить свой класс КБМ и какие данные для этого нужны

Узнать свой текущий класс КБМ можно через Федеральную базу автостраховщиков НСИС. Доступ к информации предоставляется через портал Госуслуги или личный кабинет в интернет-банке, где подключена услуга проверки КБМ. Для проверки необходимы реквизиты водительского удостоверения: серия и номер, а также фамилия и инициалы водителя. Информация обновляется ежегодно 1 апреля, новые коэффициенты действуют до 31 марта следующего года.

Отчётный период для расчёта КБМ охватывает двенадцать месяцев: с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего. В расчёт попадают только виновные ДТП, по которым страховая компания водителя выплатила компенсацию пострадавшему. ДТП без выплаты или ДТП, где водитель не виноват, не влияют на класс. Если водитель считает, что в базе НСИС есть ошибка, он может обратиться в свою страховую компанию с заявлением о пересмотре коэффициента.

КБМ в цене полиса: пример расчёта и формула ОСАГО

Цена полиса ОСАГО складывается из нескольких коэффициентов. Формула выглядит так: базовый тариф умножается на территориальный коэффициент, коэффициент мощности двигателя, коэффициент использования, коэффициент региона, коэффициент возраста и стажа водителя, коэффициент ограничения водителей и коэффициент бонус-малус. Последний множитель — КБМ — может существенно изменить итоговую цену.

Пример расчёта. Пусть базовая стоимость полиса без учёта КБМ составляет 5000 рублей. При классе 13 с коэффициентом 0,46 полис будет стоить 2300 рублей — скидка 54 процента от базы. При классе М с коэффициентом 3,92 тот же полис обойдётся в 19 600 рублей — наценка 292 процента. Разница между минимальным и максимальным классом для одного и того же водителя может превышать 17 000 рублей.

Кроме того, разница в базовых тарифах между разными страховыми компаниями может достигать 20 процентов. Поэтому два водителя с одинаковым классом КБМ могут заплатить разную сумму за полис в зависимости от выбранного страховщика.

Частые вопросы о классе КБМ и ответах на них