Вилка защиты: закон или договор
Любое автострахование в России делится на два принципиально разных продукта. ОСАГО — обязательный, его условия диктует государство. КАСКО — добровольный, его правила пишет страховщик вместе с вами.
В ОСАГО вы покупаете гарантированный минимум ответственности перед третьими лицами. В КАСКО — индивидуальный набор рисков для своего авто. Смешивать их в голове нельзя: механика выплат, сроки и основания для отказа там работают по разным законам.
Суть за 30 секунд: ОСАГО платит за чужой ущерб по фиксированным тарифам. КАСКО платит за ваш ущерб по стоимости ремонта или полной цене авто. В полисе ОСАГО нельзя ничего изменить. В КАСКО — можно и нужно настраивать состав.
Анатомия ОСАГО: четыре столпа полиса
Конструктор КАСКО: собираете защиту как лего
Полис КАСКО не имеет единого стандарта. База — «Ущерб» (ремонт после ДТП). Остальное — опции. Чем модулей больше, тем выше премия, но и дыра в защите меньше. Ниже — типичный набор блоков, из которых складывается полный полис.
Что ОСАГО никогда не оплатит
- Ущерб вашему авто
Вы — виновник? Ремонт за свой счёт. - Угон / полная гибель
ОСАГО отвечает только за ущерб третьим. - Моральный вред
Суд может взыскать, но не по ОСАГО. - Износ деталей (амортизация)
Выплата с учётом износа, если у пострадавшего нет ГАП.
Стандартные исключения КАСКО (читать мелкий шрифт)
- Уп gestión в нетрезвом виде
Алкоголь, наркотики, отказ от освидетельствования. - Управление лицом, не в полисе
Или с просроченными/несоответствующими правами. - Наём / такси / обучение
Если не задекларировано в полисе как риск. - Естественный износ / коррозия
Поломки от возраста, отсутствие ТО, дизайн-дефекты.
Пять проверок перед подписью договора
Полис — это не чек в супермаркете. Это юридический документ. Пांच минут чтения сэкономят месяцы судов.
Страховая сумма = рыночная цена
Заниженная сумма = пропорционально заниженная выплата (пропорциональная ответственность). Завышенная = переплата премии.
Франшиза: условная или безусловная
Условная: ущерб франшизы — платит полная сумма. Безусловная: всегда вычитается из выплаты.
Способ расчёта выплаты
По стоимости новых деталей (без износа) или с амортизацией? Разница в 2-3 раза на авто 5+ лет.
Сервисный ремонт vs Выплата деньгами
Обязательный Дилер (дороже, дольше) или любой СТО? Деньги на карту дают свободу выбора.
Список уведомлений при ДТП
Сколько часов на звонок? Нужен ли комендант/инспектор ГИБДД для любого царапина? Условия вызова фиксируют возможность отказа.
