Система обязательного страхования автогражданской ответственности знакома каждому водителю. Однако за привычными расчётами скрывается любопытная деталь — коэффициент бонус-малус, или КБМ. Он обещает скидку за аккуратное вождение, но порой оборачивается настоящей загадкой. Почему этот показатель вызывает столько вопросов и как он влияет на стоимость полиса?
Коэффициент бонус-малус задумали как награду для тех, кто избегает аварий. Чем дольше водитель обходится без происшествий, тем ниже становится КБМ, а с ним и цена страховки. На первый взгляд, всё просто. Однако на деле автомобилисты нередко сталкиваются с сюрпризами. Случается, что скидка пропадает без видимых причин, а стоимость полиса вдруг вырастает. Оказывается, за этим стоят тонкости расчёта, о которых мало кто задумывается заранее.
Система работает так: за каждый год безаварийной езды КБМ снижается на 0,05, начиная с базового значения 1. Максимальная скидка достигает 50% — заветная цель для опытных водителей. Но стоит попасть в ДТП по своей вине, и коэффициент резко подскакивает. Например, после одной аварии он может вырасти до 1,55, а это уже плюс 55% к стоимости. Всё логично, если не считать мелочей, которые ломают эту стройную картину.
Бывает, человек ездит без аварий годами, а скидка не растёт. Причина порой кроется в смене страховой компании. КБМ привязан к водителю, но данные о нём хранятся в единой базе РСА — Российского союза автостраховщиков. Если информация туда не попала или была передана с ошибкой, скидка обнуляется. К слову, такие сбои — не редкость. Ошибка в одной букве фамилии, старые права или даже смена паспорта могут стереть многолетний прогресс.
Ещё одна проблема — совместное использование машины. Если в полис вписаны несколько человек, КБМ считают по самому “проблемному” водителю. Допустим, у одного стаж без аварий, а у второго — недавнее ДТП. Итог предсказуем: скидка растворяется, а платят все. На форумах водители нередко жалуются: “Езжу аккуратно, а из-за сына плачу больше”. Справедливо ли это? Вопрос риторический.
К счастью, потерянный КБМ можно вернуть. Для этого нужно обратиться в страховую компанию или напрямую в РСА с заявлением. Понадобятся документы: старые полисы, водительское удостоверение, паспорт. Специалисты проверяют историю и, если данные подтверждаются, корректируют коэффициент. Правда, процесс занимает время — от пары недель до месяца. К тому же, не все готовы тратить силы на такую бюрократию ради пары тысяч рублей.
Есть и другой путь — проверить КБМ заранее через сайт РСА. Вбив данные, водитель сразу видит свой коэффициент. Это помогает избежать сюрпризов при оформлении полиса. Удивительно, но многие узнают о такой возможности только после неприятного опыта. А ведь пара минут на сайте могла бы сэкономить нервы и деньги.
Интересно, что КБМ — не просто цифра в базе. Это отголосок водительской истории, который порой тянется годами. Даже если человек сменил машину или не страховался какое-то время, коэффициент остаётся в системе. Но с 2022 года правила немного упростили: теперь КБМ пересчитывают раз в год, 1 апреля, и он действует до следующей даты. Казалось бы, мелочь, но она убирает путаницу с промежуточными изменениями.
Более того, в последние годы обсуждают идею сделать систему гибче. Например, учитывать не только аварии, но и стиль вождения — через телематику. Пока это лишь разговоры, но уже сейчас ясно: КБМ остаётся темой, где пересекаются технологии, бюрократия и человеческий фактор. И каждая из этих сторон добавляет свои краски в непростую картину.